DOSSIERS BANQUE
Les différents packs bancaires
Une convention de compte - ou « package » - regroupe un ensemble de produits et services bancaires et non bancaires proposée pour un prix forfaitaire. Cette offre « tout compris » ou « tout en un » est l’apanage de tous les établissements bancaires – qu’il s’agisse des banques en ligne ou des banques traditionnelles. Dépendants des clients et du type de produits achetés, chaque organisme financier propose entre 1 à 6 packs.
Le séduisant « tout compris »
Il est difficile de résister au package bancaire pour diverses raisons. La première est évidente, au lieu de payer successivement tous les produits et services nécessaires, il suffit de régler une cotisation fixée à l’avance.
Cette manœuvre permet également de faire des économies sur le coût global des divers éléments inclus dans l’offre. En effet, afin de séduire le plus grand nombre, l’offre « tout compris » est évidemment moins chère que les services et produits « à la carte ».
Même si chaque banque est libre de produire ses propres packs, la majorité d’entre elles couvrent ses futurs clients des frais de tenue de compte ou des frais de découvert par exemple qui se révèlent être très chers en dehors du pack.
Les limites du « tout compris »
Mais si l’offre groupée des banques est un gage de simplicité, il n’est pas forcément la solution pour tous.
Les packages fournissent généralement des services primordiaux comme les moyens de paiement (carte et chéquier) et leur assurance, les services de banque à distance ou encore l’autorisation de découvert mais elles peuvent agrémenter la convention d’éléments nettement moins utiles comme les services d’épargne automatique, les relevés multi-comptes, les chèques de banque, etc.
Par ailleurs, certains chargés de clientèle travaillent à la commission sur certains produits et peuvent les ajouter délibérément au package et les facturer en plus sans l’accord du client.
Un choix judicieux et personnel
Comme le démantèlement n’est pas un option, il convient alors d’étudier les différents packs ainsi que les services et produits à la carte. « Afin de connaître précisément les prix des différents services liés à la gestion d’un compte bancaire, un contrat écrit devra être passé entre le client et l’établissement de crédit » souligne la loi Murcef depuis 2003. Elle précise également que chaque produit ou service peut être disponibles séparément de l’offre groupée.
Armés de toutes ses informations, l’heure est au bilan avant d’opter pour l’achat d’un pack. C’est le questionnement récurrent entre les services à l’utilisation ou l’assurance d’un service complet mais plus cher.
A cette question, s’ajoute également celle qui consiste à savoir si cette banque propose le meilleur pack…
Une récente étude, menée en 2009, a comparé 195 packs bancaires et retenue les 40 meilleurs en fonction du prix et du service inclus (sur la base de 195 critères). En première position, la banque HSBC avec le pack « HSBC Dynamique », suivie de Bred avec sa « convention Equipage » et de la Société générale avec Jazz. BNP Paribas se classe quatrième de ce palmarès avec « Esprit libre premier » et la Banque Postale, cinquième, avec Adispo privilège.
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