Le crédit immobilier est un financement proposé par un organisme spécialisé – une banque traditionnelle ou banque en ligne par exemple. L’octroi de ce crédit assure à l’emprunteur le statut de propriétaire immobilier, que ce soit pour la construction, l’achat ou la rénovation.

Qu’il s’agisse de « crédit immobilier » ou de « prêt immobilier », c’est certainement le type de prêt le plus utilisé en France. Conséquence directe de ce constat : la diversité des offres et services en la matière. Présent en France depuis 1971, la maturité de ce marché garantit des offres adaptées à toute une gamme de besoins exprimés par les consommateurs.

L’acquisition d’un bien immobilier est une étape importante : il est vivement conseillé de prendre le temps d’étudier toutes les offres du marché et d’éviter l’emballement ou le coup de cœur trop gourmand.

Les caractéristiques du prêt immobilier

Le crédit immobilier s’articule généralement autour de plusieurs prêts qui peuvent être souscrits individuellement ou combinés.

Le prêt bancaire immobilier ou prêt amortissable

Le prêt bancaire immobilier ou prêt amortissable est un prêt remboursable dont les mensualités – constituées des intérêts et d’une partie du capital - sont définies à l’avance, sur une période déterminée, à un taux précis, jusqu’à l’issue du remboursement du capital. Couramment utilisé, ce financement est accessible à tous, sans critères spécifiques. Le choix qu’il faut opérer ensuite, au sujet de ce prêt, se situe au niveau du taux : variable ou fixe. Pour limiter les risques, la majorité des banques – banques en ligne comprises – propose le taux variable capé, une solution intermédiaire pour fixer le taux maximum à ne pas dépasser.

Le prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro – PTZ – est un crédit immobilier, sans intérêt  ni frais de dossier, proposé par les établissements de crédit – banques traditionnelles ou en ligne notamment - qui ont passé avec l’Etat une convention. En échange et surtout en compensation de l’absence d’intérêt, ils perçoivent une subvention d’Etat.

Destiné à toutes personnes n’étant pas propriétaires durant les deux ans précédant la demande de prêt, il permet d’accéder à la propriété malgré des revenus modestes, dont le seuil à ne pas dépasser est fixé. Il s’agit avant tout d’un prêt complémentaire plafonné qui ne peut être souscrit sans un prêt bancaire classique.

Le prêt in fine

La particularité du prêt bancaire in fine est le remboursement uniquement des intérêts pendant la durée de votre contrat : ce n’est qu’à la fin de celui-ci que le paiement du capital est requis en une seule fois. Même si ce prêt permet la diminution des mensualités, le montant total du prêt, à l’issue du contrat, est souvent plus conséquent puisque les intérêts payés sont calculés à la fois sur toute la durée et sur la totalité du capital emprunté.

Ce n’est qu’avec une  opération d'investissement locatif que le crédit in fine devient attrayant puisque les intérêts d'emprunt font alors partie des charges déductibles des revenus fonciers.

Autres prêts

Il existe d’autres prêts pouvant se combiner à votre plan de financement : le prêt 1% employeur, le prêt à l’accession sociale (PAS), le prêt conventionné, le prêt relais, le prêt palier, le prêt modulable, etc.

Pour comparer vos offres de crédit, soyez surtout attentifs à ces trois critères :

• le  Taux Effectif Global (TEG)
• le coût de l’assurance
• le montant des frais de dossier