DOSSIERS EPARGNE
Le livret A
Produit d’épargne sans risque
Le livret A est le produit d’épargne favori des Français : plus de 50 millions de livret A ouverts et plus de 120 milliards d’euros de dépôts. Cet engouement s’explique par trois éléments clés :
- Simplicité d’ouverture : une copie de la pièce d’identité et un justificatif de domicile de moins de trois mois sont les seuls documents requis.
- Facilité de gestion : le versement minimum à l’ouverture est fixé à 15 € - sauf pour la Banque Postale qui ne demande qu’un euro et 50 cents. Ensuite, le versement est totalement libre.
- Absence de fiscalisation : les intérêts perçus avec le livret A sont nets d’impôt sur les revenus, il est donc inutile de les déclarer.
Autant d’éléments qui expliquent l’engouement des Français à son endroit. Près de 1 700 000 livrets A sont au plafond des versements (fixé à 15 300 €).
Un calcul complexe du taux d’intérêts
Actuellement (au 1er aout 2011), le taux du livret A est de 2,25%. Fixé systématiquement par calcul au 1er août et au 1er février de chaque année, le taux appliqué est calculé à partir d’une moyenne automatique, effectuée tous les 6 mois, entre l'inflation et les taux d'intérêt à court terme, puis valorisée de 0,25 point. Cependant, le gouvernement a le pouvoir de décider la suspension temporaire de l’application de cette formule lors de circonstances jugées exceptionnelles (crise de 2008). Une évolution future prévoit de calculer ce taux quatre fois dans l’année au lieu des deux actuelles.
S’agissant des intérêts générés par le livret A, ils sont calculés par quinzaine. A titre d’information, il existe 24 quinzaines dans l’année. Sachant cela, il est préférable de faire des versements le 15 ou le 30 du mois et d’effectuer des retraits le 1er ou le 16.
Historique des taux (source : France Transactions) :
Toutes les banques se le sont appropriés
Réservé à l'origine à un nombre limité de banques (la Banque Postale, la Caisse d’Epargne et le Crédit Mutuel), le livret A a été généralisé à l’ensemble des banques le 15 janvier 2009. Malgré un taux peu élevé, ce produit d’épargne - simple, sans risques et défiscalisé – demeure toujours le plus attractif du marché. Du coup, tous les établissements financiers se sont mis sur les rangs !
« Depuis début 2010, le rythme d'ouverture est, en moyenne, de 120 000 nouveaux livrets A par mois», affirme Fabrice Vaillant, directeur de la distribution à la Fédération nationale du Crédit Agricole.
Comme le taux et le plafond du livet A sont fixes et ses intérêts défiscalisés, il faut donc miser sur d’autres critères pour choisir sa banque. Afin d’attirer les épargnants, les banques traditionnelles comme les banques en ligne – qui, depuis janvier 2009 ne sont plus en reste - proposent des offres diverses et alléchantes pour que l’épargnant ouvre ou transfère son livret A.
La détention plurielle est sanctionnée
Comme un grand nombre de livrets A dorment, oubliés par leurs utilisateurs, il est préférable de vérifier, avant toute ouverture, que l’on n’est pas détenteur du dit livret car il est illégal d’en posséder plusieurs. Le problème des multi-détentions existait déjà avant la possibilité donnée à toutes les banques de proposer le Livret A, mais le phénomène s’est amplifié avec cette ouverture.
L’amende fiscale prévue pour non-respect de cette règle d’unicité s’élève à 2% des sommes inscrites sur le Livret A illégalement ouvert. Par ailleurs, les fraudeurs seront imposés sur les intérêts de ce Livret A supplémentaire (l’avantage de défiscalisation du Livret A est perdu) avec d’éventuelles pénalités de retard.
Une multiplication des contrôles par les organismes financiers est prévue afin de ne pas développer cette situation et ils devront désormais vérifier si les personnes sont déjà détentrices ou non d'un compte rémunéré au moment de chaque ouverture. Comme la maxime le dit « Le mieux est l’ennemi du bien ! ». C’est encore plus vrailorsque l’illégalité s’en mêle.
Comparatif des livrets
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