Le rachat de crédit en ligne permet d’échanger ses mensualités à court terme contre une seule mensualité à long terme. Ce regroupement de crédits assure une diminution entre 20 à 60% des mensualités dues en échange d’une durée de remboursement plus longue. Seul le capital restant à rembourser est « racheté ».

Même si la liste de ses avantages semble attrayante – allégement des mensualités, augmentation du pouvoir d’achat, retour à l’épargne, taux parmi les plus bas du marché, gestion facilitée des remboursement – le rachat de crédit en ligne allonge considérablement la durée de remboursement, alourdit le cout total de votre prêt et occasionne des frais de dossier élevés (allant parfois de 1 à 8%).

Son recours est pertinent dans trois cas : le surendettement,  le financement d’un projet et la venue d’un événement entrainant une baisse de revenu sensible.

En France, le surendettement est en augmentation constante : début 2010, 95 035 dossiers ont été examinés soit +1.04%. Pour 37% des cas , il s’agit d’une procédure de rétablissement personnel – en forte progression depuis un an avec +14,5%. Ayant dépassé le seuil des 60% d’endettement (33% normalement), ces personnes sont fichées pendant 8 à 10 ans à la Banque de France et ne peuvent plus souscrire de crédit pendant cette période en échange d’une départ à zéro.

Les courtiers sont aujourd’hui des acteurs majeurs dans le regroupement de crédit en négociant au mieux les intérêts du client. Gain de temps, obtention du meilleur taux, ils peuvent être la solution d’un rachat de crédit en ligne optimisé. Ils sont rémunérés seulement si l'affaire est conclue (loi Murcef) entre 1% et 5% en fonction du montant du prêt.

Si le recours aux courtiers n’est pas une option envisageable, veillez à effectuer de nombreuses simulations en ligne et à utiliser les nombreux outils de comparaisons disponibles sur Internet pour trier les multitudes d’offres que les différents organismes proposent aujourd’hui. Pour ne pas plonger tête baissée dans la facilité, il est primordial de bien étudier ses besoins et de prendre la solution la plus adaptée.  Si possible, veillez à prendre l’avis d’un expert avant toute signature afin d’en connaitre tout les tenants et aboutissants et éviter ainsi les mauvaises surprises.

La procédure classique commence par la constitution du dossier avec un ensemble de pièces justificatives à fournir puis, l’offre de contrat de prêt reçue par courrier avec toutes les caractéristiques de votre crédit (taux, durée, etc.). Si l’offre est acceptée, il suffit de retourner le contrat signé. Le délai de rétraction commence alors : 7 jours pour un prêt à la consommation, 10 jours pour un prêt immobilier et 14 jours si le prêt a été souscrit à distance (téléphone, internet, courrier).

Les principaux acteurs du rachat de crédit en France

- Les banques traditionnelles (BNP Paribas, Société Générale, Crédit Lyonnais, Banque Populaire, Caisse d’Epargne, Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Banque Postale, etc. ). Toutes ne proposent pas de formule de regroupement de crédit ; cependant, quelques unes ont un produit « maison » à soumettre.

- Les sociétés de crédit (CETELEM, COFIDIS, FINAREF, MEDIATIS, COFINOGA, SOFINCO, PASS, GE Money Bank, etc. ). Spécialisée dans la distribution de crédit, leur formules de rachat credit est « basique ».

- Les courtiers en crédit ouintermédiaires en opérations de banque (IOB) sont les spécialistes du regroupement de crédit qui est cœur de leur métier.

Comme les crédits, un rachat de crédit en ligne n’efface pas votre dette ni ne réduit votre endettement, il en modifie seulement les termes et les conditions pour vivre mieux quotidiennement.