DOSSIERS CREDIT

Crédit en Ligne

Crédit : la confiance d’un remboursement

Dans le domaine de la finance, la notion de crédit recouvre toutes les activités de prêts d’argent. Le terme crédit fait référence à la capacité d’un individu à obtenir, dans un délai assez bref, un financement, des biens ou des services, avec, en contre partie, l’obligation de les rembourser plus tard. 

Le crédit est un mot qui a la même étymologie que le mot « croire » : il s’agit donc d’une activité qui repose sur la confiance entre l’emprunteur et le créancier. La banque traditionnelle ou la banque en ligne partent  du postulat que l’emprunteur sera en mesure de rembourser le capital et de payer les intérêts.

Il faut distinguer trois types de crédit bancaire : à court terme (jusqu’à 2 ans), à moyen terme (de 2 à 7 ans) et à long terme (au-delà de 7 ans). 

Les possibilités multiples du crédit en ligne

Les crédits en ligne concernent, à la fois, les prêts personnels, les réserves d’argent et les rachats de crédit.

Les prêts personnels sont des offres où tout est planifié au départ. Le montant, la durée, les remboursements et les taux sont effectivement définis à la signature du contrat. Il s’agit d’une forme de crédit très simple avec mention du montant emprunté et somme à restituer. Sa durée varie de 15 à 60 mois et son montant oscille entre 1 500 € et  40 000 €. Par contre, son taux d’intérêt est fixe. Mais de plus en plus de banques requièrent désormais une garantie. Par exemple, s’agissant d’un prêt automobile, la voiture servira de garantie.

Les réserves d’argent ont de nombreuses appellations synonymes telles que : « réserve de crédit », « crédit conso », « crédit revolving » ou encore « crédit renouvelable ». Mais leur signification est la même, que ce soit pour les banques traditionnelles ou les banques en ligne. Il s’agit de montants divers, destinés à financer un coup de cœur, par exemple (vacances, voyage, ordinateur…) ou  une urgence potentielle, avec un versement rapide sous 48h. Cette réserve d’argent est utilisée à tout moment et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements mensuels. A la différence des prêts personnels, ici, l’argent n’est pas affecté à l’achat d’un bien ou d’un produit déterminé.

Quant aux rachats de crédits, ilsautorisent les établissements de crédits à proposer aux particuliers de racheter l’ensemble de leurs prêts afin de leur en proposer un nouveau, bénéficiant d’un taux moins élevé, amortissable – ou remboursable – sur une durée déterminée, en fonction de leurs revenus. Dans la majorité des cas, cette opération réduit de 30 à 60% les mensualités de l’intéressé et contribue à améliorer ainsi son niveau de vie.

L’acceptation du crédit

Une fois effectué le choix de la forme du crédit, la banque traditionnelle ou la banque en ligne pourra donner son accord final. Au-delà de la relation de confiance entre un particulier et son banquier, l’organisme de crédit effectue une rapide évaluation, selon des méthodes comptables appropriées, afin de vérifier la solvabilité et la capacité de remboursement de l’emprunteur.  Les critères d’appréciation prennent en compte les revenus, le taux d’endettement ou encore, l’âge de la (ou des) personne(s) concernée(s),  pour déterminer précisément le risque encouru par la banque en acceptant ce crédit.

Une fois l’accord exprimé, la banque envoie un contrat de prêt et le futur signataire dispose d’un double délai de rétractation - 14 jours – pour accepter ou non la proposition.

La place de la concurrence

Sur la base d’un prêt personnel à 9000 € sur 24 mois, Sofinco arrive largement en tête, avec  un taux exceptionnel à 2,50%. Médiatis arrive en second, avec un taux à 6,90%, puis Monabanq avec 7,50%, Cofidis avec 8,60% et enfin 123credits.com avec un taux à 15% : l’éventail des offres est large !

Pour un crédit renouvelable, Sofinco arrive toujours en premier, suivi de 123credits.com, puis de Mediatis et de Monabanq.

En ce qui concerne les banques en ligne, Monabanq est la plus proche du 100% numérique : au-delà des offres classiques des banques traditionnelles, elle propose des offres que seul le Web peut fournir.

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