Le livret A et les superlivrets des banques en ligne deviennent de plus en plus intéressants. Analyse d’un placement liquide sans risques.
Le placement préféré des français est loin d’être dépassé ! En 7 mois, entre janvier et juillet, le livret A a drainé plus de 12 milliards d’euros. Ce placement est d’autant plus séduisant que son rendement est net de tous impôts et prélèvements sociaux. Un atout majeur face aux superlivrets qui eux présentent leur taux brut de tous impôts et prélèvements sociaux. Il est en plus rémunéré à 2,25% depuis le 1er août dernier et devrait au moins le rester jusqu’au 1er février prochain. Le livret A n’est pas le seul livret réglementé, le LDD (livret de développement durable) et le LEP (livret d’épargne populaire) présentent aussi les mêmes avantages. Le LEP est en revanche exclusivement réservé aux ménages ayant payé moins de 769 euros d’impôt sur le revenu en 2010 et rapporte plus : 2,75% net.
Mais ces placements sont plafonnés (15 300 euros de versements pour le livret A, 7700 euros pour le LEP et 6000 euros pour le LDD). Si vous disposez de plus importantes liquidités, il est donc intéressant, une fois vos livrets réglementés remplis (chaque conjoint peut disposer de son propre livret A et le cumuler en plus avec un LDD voire un LEP, de plus, chaque enfant peut avoir accès au livret A dès sa naissance) de profiter des offres que proposent les banques classiques ou en ligne qui sont souvent bien moins limitées en dépôts.
Certains établissements comme le CIC, la Caisse d’épargne, LCL ou le Crédit agricole proposent d’associer un compte sur livret complémentaire au livret A. Le rendement est aligné sur celui du livret A mais est moins rémunérateur puisque les revenus des livrets non réglementés sont soumis à l’impôt et aux prélèvements sociaux.
Depuis septembre, les banques en ligne (ING Direct, Fortuneo, Monabanq., BforBank, Cortal Consors…) mènent bataille sur les offres promotionnelles de leurs superlivrets respectifs. Ainsi, en ce moment, pour un versement maximal de 100 000 euros, BforBank propose un taux de 5% pendant trois mois sur son Livret BforBank. ING Direct plafonne le versement maximal à 150 000 euros et offre 30 euros à l’ouverture du livret et 4,5% pendant trois mois sur son Livret d’Epargne Orange. Monabanq. propose une promotion originale jusqu’à lundi prochain puisque le taux de son livret d’épargne Monabanq. dépend du nombre de souscripteurs (et a finalement atteint son taux maximal de 6% la semaine dernière jusqu’au 31 décembre 2011), versement maximal : 20 000 euros. Fortuneo, avec son Livret + propose 4,5% pendant quatre mois pour un versement maximal de 75 000 euros. Enfin, Cortal Consors propose 3,25% sur son Livret € pendant un an avec un treizième mois d’intérêts offerts pour un versement maximal de 50 000 euros.
En réponse, certaines banques classiques (voir la meilleure banque) ont elles aussi lancées des offres promotionnelles. Ainsi, le LCL propose 5% sur son livret LCL +, la Banque Postale offre 3,75% pour le compte sur livret ou encore la société générale qui propose, depuis que la France est en finale de la coupe du monde de rugby un point de plus sur son livret Epargne Plus soit 4,15% au lieu de 3,15%. Mais attention tout de même, ces offres, qui ne concernent pour la plupart seulement que les nouveaux clients, ne sont valables en plus que quelques mois (sauf chez Cortal Consors qui propose un taux de 3,25% garanti pendant un an). De plus, les taux sont toujours annoncés bruts d’impôts. De ce fait, après prélèvement libératoire (32,5%), 5% ne correspond plus qu’à 3,37% net.
Toutefois, il est important de noter que posséder un livret aujourd’hui, c’est bénéficier d’une rémunération liquide qu’il est possible de récupérer à n’importe quel moment sans aucun frais, ce qui présente une certaine sécurité en période de crise. Par ailleurs, les banques en ligne peuvent aujourd’hui offrir de très bons rendements pendant quelques mois grâce à leurs faibles marges commerciales. En effet, les banques qui ne possèdent pas d’agences physiques (ING Direct, Fortuneo, Monabanq. et bientôt Boursorama Banque) réduisent leur coût de façon importante et affichent donc à toute période de bons taux sur leurs livrets.
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