L’assurance vie est la bonne solution pour constituer un capital et en tirer les bénéfices. Au programme : fiscalité, souplesse et gestion financière ouverte. Attention cependant à ne pas se tromper de contrat !

L’assurance vie est un des meilleurs moyens pour vivre de votre capital : elle permet d’épargner à votre rythme puis d’utiliser l’épargne dont vous disposez à votre gré. La fiscalité étant relativement faible et l’ouverture financière presque sans limites grâce aux nouvelles propositions des banques en ligne, l’ensemble a de quoi séduire.

De quelle manière choisir son contrat ? Pour profiter au mieux des atouts dont dispose l’assurance vie, il faut pouvoir disposer d’un ou de plusieurs contrats de qualité. L’ensemble des offres d’assurance vie reste d’un bon niveau, mais certains contrats sont à éviter et d’autres à privilégier. Premièrement, il vous faut choisir un contrat correspondant à votre « profil d’investisseur » il en existe pour tout le monde : de l’offre la plus simple (un fonds en euros garanti et quelques supports en unités de compte investies en actions) à l’offre la plus complexe (plusieurs milliers de fonds). Tout dépend si vous préférez que quelqu’un « pilote » votre épargne ou au contraire, que vous préfériez la « piloter » (gestion en euros, multisupports pour débuter, multisupports pour diversifier, multisupports pour initiés ou gestion de patrimoine…).

Quelques points méritent d’être examinés dans tous les cas sur les contrats : frais d’entrée sur les capitaux gérés, prélevés lors des arbitrages (changement d’orientation financière) ou rendements des fonds en euros…Ceux-ci continuent d’ailleurs à recueillir la majorité des sommes placés dans l’assurance vie. A noter que ceux-ci sont en constante baisse et ont atteint en moyenne 3,2% l’an dernier. Leurs perspectives ne sont d’ailleurs pas des plus réjouissantes mais ils restent une des solutions incontournables pour protéger une partie de votre capital en le gardant disponible. Bien que le rendement moyen des contrats n’était que de 3,3% en 2010, il est bon de rappeler que les plus performants atteignaient tout de même les 4%. Les fonds en euros restent quand même une meilleure solution à court terme qu’à long terme, il vous faut donc veiller à souscrire à un contrat multisupport qui permet d’investir aussi sur des supports en unité de compte de qualité. Ceux-ci restent les plus gros moteurs de performance de vos revenus futurs !

Pour récupérer les gains de votre assurance vie sans impôt, il vous suffit d’attendre minimum 8 ans après son ouverture pour effectuer les premiers retraits. Il vous faudra limiter les prélèvements (les intérêts ne doivent pas dépasser 4600 euros par an ou 9200 euros pour un couple marié) pour échapper à toute imposition (sauf, inévitablement, les prélèvements sociaux de 12,3%…). Attention ! Les 4600 euros représentent seulement le montant d’intérêts retiré du contrat. Tout « rachat » comportant une part d’intérêts et une part de capital initial, les montants pouvant être dégagés peuvent facilement atteindre 10 000 euros pour une personne seule. Mais attention, selon certains professionnels cela risquerait de ne pas durer indéfiniment !

Source : investir magazine n°57 juillet/août 2011