Le paiement de nos achats pourra bientôt se faire par téléphone mobile.

Le concept est à la fois simple et futuriste; lors d’achats en magasin, il suffit au commerçant de rentrer le montant à régler sur son terminal de paiement. Le client n’a alors qu’à approcher son mobile du terminal pour déclencher le règlement de son achat. Le ticket de caisse sort en suivant, comme lors d’un règlement traditionnel. Quant aux garanties de sécurité, elles ont aussi été pensées. A partir d’un montant de 20 euros chez Visa et 25 euros chez Mastercard, le client devra entrer son code secret sur son téléphone.Si le concept reste marginal pour le moment, il représente sans aucun doute le futur des achats à travers le monde. Le système s’utilise déjà chaque jour plus couramment outre-Atlantique. Quant à l’Europe, Visa est allié à Vodafone dans cinq pays (Allemagne, Espagne, Pays-Bas, Royaume-Uni et Turquie) pour proposer le service de paiement sans contact d’ici à la fin de l’année. De son côté, le français Oberthur Technologies participe au projet de Visa qui «envisage d’intégrer une carte de paiement virtuelle dans les mobiles d’Intel».

On estime qu’en 2012, 100 millions de smartphones seront équipés de la fonction de paiement sans contact.

Le développement d’un tel système sur le territoire français prendra sûrement du temps. Tout d’abord, les commerçants devront se doter de nouveaux terminaux adaptés. Ensuite, le téléphone ou la carte SIM des consommateurs devront être équipés de la technologie sans contact. Il s’agit d’une micro-antenne radio, qui déclenche la transaction lorsque approchée du terminal de paiement. Pour finir, une application devra être installée, sur la puce de la carte SIM par exemple, pour permettre aux banques de gérer les autorisations de paiement.

L’enquête d’ING Direct, effectuée auprès de 1013 personnes, annonce que près d’une personne sur trois serait aujourd’hui intéressée par ce mode de paiement. Et ce sont sans surprise les 18-24 ans les plus emballés, avec 53% d’adeptes annoncés.

La technologie sans contact s’applique aussi aux cartes bancaires.

Allons-nous donc faire nos adieux aux cartes bancaires ? Eh bien non, car la technologie s’adaptera à nos rectangles de plastique préférés.

En effet, le principe du paiement «sans contact» est non seulement également utilisable avec une carte bancaire traditionnelle, mais aussi… déjà en utilisation ! Les habitants de Nice se sont vus distribuer gratuitement ces petites cartes bancaires d’un genre nouveau. Elles font doucement leur chemin dans les habitudes des niçois, qui l’utilisent depuis un an déjà.

Alors que 90% des paiements de moins de 20 euros se font en espèces, les grandes enseignes comme Carrefour ont adopté la tendance et déjà fourni des terminaux à pratiquement la totalité de  leurs magasins. Depuis plus d’un an déjà, la grande enseigne utilise des cartes qui fonctionnent en paiement sans contact. Délesté des frais qu’entraîne le traitement d’espèces, le paiement sans contact représente un avantage financier que les commerçants et distributeurs n’ont pas tardé à assimiler.

Les cartes bancaires devraient être massivement équipées de la technologie sans contact d’ici trois à cinq ans.

C’est Boursorama Banque qui a lancé l’offensive en premier en proposant une prime de 80€ jusqu’au 31 mai prochain. Il suffit au nouveau client de l’établissement d’entrer le code « CAV80 » lors de sa souscription au compte courant. Le lendemain, c’est la filiale du Crédit Mutuel Arkéa, Fortuneo, qui a décidé de répliquer afin de ne pas se faire distancer par l’un de ses principaux concurrents. Chez Fortuneo, l’offre est disponible plus longtemps puisqu’elle est proposée jusqu’au 30 juin mais cible toutefois les mêmes personnes que Boursorama Banque, c’est-à-dire les nouveaux clients.

Rappelons que les deux banques en ligne, co-leaders du marché bancaire en ligne français avec ING Direct, proposent gratuitement une carte bancaire sous conditions de ressources ou d’épargne minimum. Une réponse d’ING Direct à l’offre de ses deux concurrents pourrait intervenir dans les prochains jours bien que rien ne soit certain.

Avec le développement fulgurant du marché des smartphones en France, les banques en ligne proposent depuis quelques temps déjà des applications mobiles visant à améliorer la gestion des dépenses de leurs clients mais aussi la visualisation de leurs comptes et transactions, tout cela de façon simple et sécurisée.

De plus en plus de Français sont désormais habitués à gérer leur budget à l’aide de leur smartphone et s’en servent aussi comme un relais simple avec leur banque. Les principales banques en ligne françaises comme Boursorama Banque, ING Direct, Fortuneo ou encore Monabanq. ont donc massivement investi dans des applications performantes et disponibles à la fois sur Android et sur App Store. Certaines banques en ligne sont tout de même en avance, à l’image de Boursorama Banque qui propose son application depuis plus d’un an et qui a déjà sorti plusieurs versions mises à jour de celle-ci. Ainsi, l’application de Boursorama Banque permet à ses clients de gérer leurs comptes bancaires mais aussi d’effectuer des opérations en bourse sur leur compte-titres. La banque en ligne ING Direct quant à elle, a sorti il y a seulement quelques mois une première version de son application, qui remporte tout de même déjà un franc succès auprès de ses clients, une deuxième version venant même de voir le jour. Sans doute la plus ambitieuse de toutes les applications bancaires, celle-ci permet, en plus des fonctions classiques, de commander un chéquier, de contacter un conseiller, de programmer des transactions ou encore d’effectuer une opposition sur un paiement.

Monabanq. et Fortuneo proposent pour le moment des applications smartphone moins complètes et même différentes selon le système d’exploitation. Chez Monabanq., l’application disponible sur l’App Store permet de consulter ses comptes bancaires, d’effectuer des virements ou d’envoyer des RIB tandis que l’application disponible sur Android est plus axée sur les crédits et l’épargne, offrant ainsi aux clients la possibilité de simuler des prêts selon leur projet et de découvrir plus amplement la gamme de produits d’épargnes disponibles chez Monabanq. Fortuneo propose aussi deux applications différentes : l’application App Store permet de gérer les comptes bancaires et les comptes-titres mais aussi de suivre les actualités boursières et les marchés financiers alors que l’application Android se limite pour le moment à la bourse en ligne.

Après le « e-banking », le mobile-banking ou « m-banking » séduit de plus en plus en France et tend à se développer largement dans les prochaines années. Même si les banques en ligne ont été les premières à proposer des applications smartphone, les banques classiques leur ont emboîté le pas et commencent elles aussi, à développer leurs propres applications. Une étude récente réalisée pour le compte d’ING Direct a néanmoins démontré que les applications smartphone séduisaient plus chez les clients de banque en ligne.

Trop onéreux selon le rapport, le paiement par chèque devrait être peu à peu écarté au profit des virements et des transactions électroniques, considérés comme plus sûrs et moins couteux. Contrairement à la plupart des pays européens, les paiements par chèque ou espèces restent en France la référence dans les transactions quotidiennes. Ainsi, en 2010, 18,3% des paiements hors espèces ont été réglés par chèque et ce, pour un montant moyen de 555€. Pour les deux auteurs du rapport, il devient urgent d’encadrer les Français et de les orienter vers d’autres moyens de paiements plus sûrs et moins couteux.

Toujours selon le rapport, «les paiements en liquide ou par chèques induisent des coûts de gestion élevés pour les banques et grèvent ainsi leur capacité à investir pour préparer les moyens de paiement d’avenir». En effet, même si certaines banques ont déjà tenté d’expérimenter et de développer le paiement sans contact ou le paiement via un téléphone mobile, des acteurs d’origine non-bancaire ont déjà mis en place de véritables portefeuilles électroniques comme Google et son « Google Wallet » aux Etats-Unis. Si les banques ne parviennent pas à investir massivement dans les nouveaux moyens de paiement, celles-ci, déséquilibrées, pourraient fragiliser l’économie française. Il reste donc beaucoup à faire dans le développement de nouveaux moyens de paiement, même si de nombreuses banques, en particulier les banques en ligne proposent déjà des applications pour smartphone complètes et utiles.

Les deux coauteurs préconisent l’instauration d’une importante réflexion de filière. Le projet qui vise l’horizon 2016 sera probablement lancé dès l’automne prochain dans le but de «définir et réaliser une ambition nationale» qui anticiperait les changements majeurs du secteur. La réflexion se construirait autour de deux piliers principaux réclamés par tous les acteurs du secteur : sécurité et facilité des paiements.

Afin de préparer le futur paysage français du paiement qui favoriserait l’ensemble des transactions en ligne et le paiement sans contact, les auteurs préconisent  d’accélérer rapidement la réduction de l’emploi des chèques. Pour ce faire, les deux auteurs préconisent de s’appuyer sur un rapport réalisé en mars 2011 par le CCSF à la demande de Christine Lagarde, alors ministre de l’Economie. L’étude avait exposé les raisons de la persistance d’utilisation des chèques comme moyen de paiement : son rôle psychologique de régulateur et de contrôle de dépenses mais aussi l’habitude bien encrée de n’utiliser que les chèques pour certaines dépenses. La ministre avait alors décidé de ne pas programmer la fin du chèque. Les deux auteurs du rapport estiment qu’il est désormais temps de tourner la page et qu’il est nécessaire non seulement d’accélérer le mouvement, mais aussi de fixer pour 2017 l’objectif de réduire de moitié le nombre de chèques émis.

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