On a pu assister, ces dernières années, à une montée en puissance des contrats en ligne auprès des assurés. Absence de frais d’entrée, faibles frais de gestion, diversification des offres d’investissements…Ceux-ci ont tout pour séduire. Néanmoins, seule une faible partie des épargnants est attirée pour le moment, mais pour combien de temps ?
Une nouvelle catégorie de contrats d’assurance vie apparait depuis quelques années, disponible seulement en ligne, elle trouve peu à peu sa place parmi les offres d’assurance vie en France. Elle peut séduire débutant comme confirmé. Même si pour le moment, le marché des assurances vie en ligne en France ne représente que 2%, la croissance de celui-ci est en constante hausse à l’inverse des contrats classiques qui sont en stagnation voire même en régression.
Premièrement, on constate une nette différence entre un contrat d’assurance vie en ligne et un contrat d’assurance vie classique : il n’y a aucun frais sur versement ! Ainsi, on peut investir la totalité de son versement sur un contrat d’assurance vie en ligne contrairement à de nombreux contrats d’assurance vie classique où l’on investira seulement 95%. Cela permet déjà un premier gain notable. Par exemple, pour un versement de 10 000 euros rapportant chaque année 4%, au bout de huit années, l’épargne atteint à peu près13 686 euros tandis que si le versement est soumis aux 5% de frais, celui-ci n’est alors plus que de 9500 euros et, après huit années, on obtient seulement 13 001 euros ! Avec de plus gros versements, imaginez la différence!
Les économies sur les frais ne s’arrêtent pas là. Un contrat en ligne permet aussi d’effectuer des économies sur les frais de gestion annuels (de l’ordre de 0,20%, mais ce sont 0,20% en plus dans la poche de l’assuré !). De plus, sur les contrats en ligne, les arbitrages (vendre un support financier à l’intérieur du contrat pour le remplacer par un autre) sont gratuits. L’assuré peut ainsi changer les fonds qui font partie de son contrat à sa guise sans être à chaque fois prélevé au passage et à chaque fois de quelques euros par l’assureur. De ce fait, les contrats en ligne offrent aujourd’hui pour la plupart des arbitrages gratuits et illimités.
Pour peu que l’on veuille gérer soi-même son contrat, les assurances-vie en ligne, outre le gain de frais, offrent des interfaces qui permettent de gérer le plus efficacement possible son contrat, avec en plus, la possibilité de passer des ordres rapidement (la plupart du temps). Pour les supports financiers, les assurés ont souvent une large gamme de supports : au moins un fonds sécuritaire en euros et parfois des centaines d’autres supports. Et pour les assurés qui préfèrent confier leur épargne à un expert, de nombreux contrats offrent des « profils gérés » accessibles dès 5000 euros. Plusieurs profils en fonction de la sensibilité aux risques de l’assuré sont d’ailleurs proposés : prudent, modéré, équilibré, dynamique, tonique.
En résumé, les contrats Internet disposent de qualités notables : frais de versement nuls, frais de gestion et d’arbitrages faibles, versements relativement accessibles (500 euros à l’ouverture du contrat la plupart du temps), consultation du contrat optimisée et facilitée (valorisations quotidiennes ou hebdomadaires), passage d’ordre/d’arbitrage rapides, options de gestion automatisées et sécurisées, important choix de garanties de plancher, large gamme de supports financiers (très souvent de 50 à 300 supports) et pour finir, un fonds en euros très performant. Les contrats en ligne représentent de petites sommes en comparaison aux contrats classiques, les assureurs peuvent donc offrir des taux plus élevés.
D’ailleurs en 2010, les fonds en euros sur Internet ont été les meilleurs : la plupart d’entre eux rapportait plus de 4% (et même 4,51% nets pour « mes-placements Liberté » de Finance Sélection). Ce dernier offre d’ailleurs un très bon rendement garanti (3,75%) sans contraintes. L’offre est valable pour toute souscription au contrat avant le 30 août prochain. La banque en ligne Fortuneo quant à elle troisième du marché, met en avant son fonds en euros, « Symphonis Vie » qui, en 2010 a donné un rendement net de 4,10% pour une performance totale de 13,24% sur trois années et 23,50% sur cinq années.
Outre les frais réduits, ce contrat dispose de supports financiers très variés. Ajoutez à cela plus de 135 fonds soigneusement sélectionnés et régulièrement mis à jour (deux fois par an) pour répondre aux attentes des investisseurs et au contexte du marché. Le contrat propose aussi des supports rarement présentés dans des contrats d’assurance vie comme les certificats or et métaux précieux BNP Paribas ou des trackers. Les contrats sont souvent accompagnés d’offres temporaires attractives : Fortuneo offre ainsi 100 euros pour toute adhésion au contrat Symphonis Vie avant le 31 août 2011. Les clients de cette banque bénéficient par ailleurs d’un taux de 3,70 % net minimum garanti sur le fonds en euros jusqu’à fin 2012 (contre 3,35% en 2011).
Enfin, les contrats d’assurance vie en ligne sont loin d’être statiques ! Ils évoluent pour le plus grand plaisir de leurs assurés qui bénéficient ainsi de leurs améliorations continuellement. Chez LinXea par exemple, pionnier et innovateur de l’assurance vie Internet, les nouveautés ne sont pas rares. Par exemple, la gratuité des arbitrages sur le contrat LinXea Vie ou la création d’applications pour iPhone et Android avec modules dédiés .Il est par ailleurs surprenant de se rendre compte qu’il y a encore un an, la plupart des contrats en ligne ne proposaient pas la gratuité des arbitrages ou la limitaient. Aujourd’hui de nombreux contrats en ligne l’ont accordée. On ne peut désormais plus ignorer les offres des contrats en ligne qui proposent désormais ce qui se fait de mieux dans les réseaux classiques en y ajoutant en plus du choix, plus de liberté et de nombreuses offres financières. Sans oublier les frais réduits !
Source : Investissement Conseils
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