Les frais bancaires

Par « frais bancaires » on désigne toutes les actions de gestion d’une banque (frais d’envoi de chéquiers, cotisations de carte bancaire, abonnement aux différents packs de services, etc.) ainsi que les incidents de paiement (chèque rejeté, découvert et autres).

S’agissant de la partie gestion, les frais apparaissent généralement sous forme de pourcentage correspondant à la rémunération de la banque pour couvrir les coûts d’exploitation des comptes bancaires ou placements. En ce qui concerne les défauts de paiement, un décret plafonne, depuis mai 2008, les frais bancaires, ce qui permet d’étalonner les différentes banques traditionnelles et banques en lignes entre elles.
Les tarifs sont généralement affichés dans les agences et communiqués à travers des dépliants : chaque modification tarifaire est portée à la connaissance du public, au moins deux mois avant sa mise en application.

Combien coûte une banque ?

Plus d’un Français sur deux ne connaît pas véritablement le coût réel des frais de sa banque. Une ignorance que la loi Chatel a décidé de combattre : depuis janvier 2009, tous les détails des frais bancaires sont récapitulés et délivrés en fin d’année aux clients.
Ce récapitulatif vous informe des frais prélevés pour toutes les opérations réalisées durant l’année écoulée : frais de gestion du compte de dépôt, frais facturés pour les virements effectués, cotisations pour la carte bancaire, frais d'assurance (carte, papiers...), frais liés aux autorisations de découvert, commissions de change des devises, agios, etc.

L’avantage des banques en ligne

Monabanq, Boursorama Banque, Axa Banque, Banque AGF peuvent profiter  au maximum d’Internet pour réduire leurs coûts de fonctionnement. Moins de papier, moins d’agences bancaires, moins de personnel, elles gagnent sur tous les tableaux face aux banques traditionnelles. Elles requierent même le concours de leur client pour l’enregistrement de chèques en ligne ou la mise en place de versements programmés : une démarche agréée par les clients eux-mêmes qui  peuvent s’assurer ainsi que les transactions sont bien effectuées.
Sur la base des tarifs en vigueur depuis le 5 mars 2010, ING, Boursorama Banque et La Banque postale apparaissent comme les moins chères du marché. Avec un coût total de produits et services bancaires de 76 €, ING positionne désormais Boursorama Banque à la seconde place, avec 241,97 €. Ainsi, les banques en ligne occupent les six premières places du classement, devançant les banques traditionnelles, dont la lanterne rouge est le Crédit du Nord avec 356,23€ de coût total.

Les frais bancaires français dans le paysage européen

Le rapport de Georges Pauget et Emmanuel Constans, datant de juillet 2010, dresse un constat clair : la France a l’un des taux de bancarisation parmi les plus élevées d’Europe – plus de 98% - mais l’un des taux de mobilité les plus faibles (4%).
Concrètement, cela s’explique facilement par le fait que le particulier ne peut pas conserver les différents produits souscrits, que le changement de banque est souvent très onéreux et que la mise à jour des prélèvements automatiques est complexe. Autant d’éléments qui interdisent plus ou moins la mobilité bancaire.
« Pour qu’une concurrence saine s’établisse, il est nécessaire de faciliter la mobilité bancaire des Français. A défaut, les mesures proposées [dans ce rapport] n’auront qu’un effet limité sur le budget des consommateurs » déclare Ludovic HERSCHLIKOVITZ, président du 1er comparateur indépendant de frais bancaire.

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